2016年6月2日，由中國金融認證中心、中國電子銀行網和清華五道口《清華金融評論》聯合主辦的“互聯網+普惠金融”實踐、發展與創新論壇在北京舉行。論壇圍繞“銀行普惠金融實踐”、“創新驅動互聯網+普惠金融新模式” 等相關話題展開全面深入探討，共同探路普惠金融發展。

　　上海黃金交易所理事長焦瑾璞參加了本次論壇并分享了他在普惠金融發展方面的見解。

　　“現在是發展普惠金融的最好時期;著力解決普惠金融的商業可持續問題;重視普惠金融的發展環境建設。”這是焦瑾璞在會上就普惠金融的商業化可持續發展問題分享的三個核心觀點。

　　焦瑾璞指出，商業化可持續問題是普惠金融發展的根本性問題，也是難題，并且在全球發展都是有難度的。他認為，普惠金融的定義是給更多人享受金融服務提供機會和途徑，很重要的一部分是能夠讓普通老百姓享受到金融服務。

　　焦瑾璞指出，金融的一個核心是商業性的，不是政策性的，它必須在商業化可持續的基礎上，才能夠提供更好的服務。

　　以下是上海黃金交易所理事長焦瑾璞的發言實錄：

　　今天我想跟大家交流一個主題，我想談探索實現普惠金融的商業可持續問題，我認為這是最根本的一個問題，如果這個普惠金融的任何的商業模式和它的組織體系，包括產品設計沒有商業可持續的話，那么根本談不上發展。

　　在這個主題下，我想跟大家分享三個觀點：觀點1：現在是發展普惠金融的最好時期;觀點2：著力解決普惠金融的商業可持續問題;觀點3：重視普惠金融的發展環境建設。

　　現在是發展普惠金融的最好時期

　　我說現在是發展的最好時機，主要就表現在現在的政策背景好，發展的成效明顯、關注度提高。特別是政策背景好，近幾年中央文件、國務院文件里面提到的發展普惠金融的一些文件，有四個：

　　第一個：2013年11月黨的八十屆三中全會的決定正式提出發展普惠金融。

　　第二個：2015年3月政府工作報道提出要大力發展普惠金融，讓所有市場主提都能分享金融服務的雨露甘霖。

　　第三個：2015年11月的十三五的建議里提出，要發展普惠金融，著力加強對中小微企業、農村，特別是貧困地區的金融服務。

　　第四個：2015年12月份的國務院發布《關于印發推進普惠金融發展規劃》，這是未來的15年規劃，是人民銀行和銀監會共同起草的。這個主要是描繪了未來5年的國家怎么來發展普惠金融的具體路徑。

　　從國際上來比較，可以說沒有任何一個國家有我們國家政策層面對普惠金融的支持大。

　　最近我和美國財政部的專家交流，我談及這個事情他非常羨慕他說美國都沒有，我說確實美國沒有，這是一個政策最好。

　　同時，我國普惠金融實際上的發展成效也特別明顯，很多指標體系在全球都是名列前茅的，包括我們的服務主體多元化、覆蓋面廣，特別是移動互聯網支付使用率較高等。并且我國征信體系等基礎金融設施日益完善，金融消費者教育和保護不斷加強，人均持有銀行賬戶的數量、銀行網點的密度等基礎金融服務水平已經達到了國際中上游水平。現在不是我們去學別人，而是別人可以來學我們。

　　下一步，在創新、協調、綠色、開放、共享的發展理念下，可以說中國的普惠金融會引來更好、更快的發展時期。

　　另外，我國普惠金融研究成果多，關注度在提高。實際上我1996年在農村信用社改革的時候就涉及農村金融，1998、1999的時候當時農村信用社改制，一直到2004年1月政府重新出臺一號文件，但那時間大家對農村金融、小額信貸、微信金融包括普惠金融關注度真的是不高的。

　　但是這幾年不一樣，關于普惠金融的書我看到好幾本，郵儲銀行的董事長寫了好幾本，我自己有兩本專著，其他方面還有很多。今年巴曙松也寫了一本《普惠金融的中國實踐》，現在普惠金融可以說政府在關注、老百姓也非常關注，國外也開始關注了。一些大的企業實際上也在踐行著普惠金融。

　　著力解決普惠金融的商業可持續問題

　　我想給大家匯報的第二個問題，也是今天的重點，要著力解決普惠金融的商業可持續問題，這是普惠金融發展的根本性問題也是難題，并且在全球發展都是有難度的。因為普惠金融的定義是給更多人享受金融服務提供機會和途徑，很重要的一部分是讓普通老百姓能夠享受到金融服務。

　　金融一個核心是商業性的，不是政策性的，它必須在商業可持續的基礎上，才能夠提供更好的服務。

　　談到商業可持續，我想舉一個例子，就是假如說是一個人，你整天在生病，自己還照顧不好自己，那怎么談到為別人服務?在這個方面大家的觀念是有分歧的，特別是一些實業界部門的個別理論工作者，老強調普惠金融的政策性，認為你必須服務老百姓。但是其企業的可持續不行，因此我想拋出這個話題跟大家共同探討。

　　想解決這個問題，我列舉了五個方面的內容：

　　第一，金融的基礎設施要加強。盡管這幾年我們普惠金融的基礎設施建設取得了很大進展，但是部分地區的基礎設施扔有待進一步完善，這是一個慢工夫，在今年的G20的金融部門改革會議中，專門把完善金融基礎設施加進來了。

　　第二，我認為仍然需要完善普惠金融的組織體系。創立新型金融組織是中國發展普惠金融的有益探索，但是更高充分發揮其積極作用。可以說現在村鎮銀行、小貸公司等等，它們得立足于縣域、立足于小額分散和小微經濟，但它們本身存在很多問題。可能到目前為止，我們仍然沒有找出一種類型的金融組織能夠更好地承擔起普惠金融的發展主體或者發展載體。

　　第三，努力探索普惠金融的可持續發展模式。金融機構積極參與普惠金融事業，但仍需探索實現普惠金融商業可持續的有效做法。現在國家一號召普惠金融，各家銀行都在搞普惠金融，大銀行也在搞、小銀行也在搞、中銀行也在搞，到底是不是真的普惠金融，還是假的普惠金融?可以說做普惠金融的熱情是有，但是不能搞只講政治不講商業的，不按照市場經濟規律運作的一些普惠金融。

　　所以這里面我提了兩點：第一點：在偏遠地區和農村地區更要注意盈虧的平衡。第二點：在城鎮地區更要注意信息對稱，包括抵押物與小微和普惠金融發展的問題。

　　第四，互聯網金融，它有利地推動了中國普惠金融的發展，但是現在也存在著很多法律地位不清晰、管理不規范、侵害消費者權益行為時有發生等問題。

　　第五，所有發展普惠金融的前提是提高金融消費者的素養。我原來一直和世界銀行合作做這個事情，我每兩年做一個調研報告。我發現消費者選擇和使用金融產品和服務的能力有待提高，金融消費者風險意識和責任意識有待增強。目前消費者的金融知識水平整體而言仍處于相對較低的水平。同時消費者金融知識水平在城鄉間、金融知識類別間的不平衡特征非常明顯。

　　重視普惠金融的發展環境建設

　　重視普惠金融發展環境建設，特別是在著力探索普惠金融商業可持續發展的同時，也要重視普惠金融的發展環境建設，為普惠金融發展提供好的環境。

　　第一，要堅持政府引導和市場主導。平衡好政府和市場的關系。如果講普惠金融的概念和分類有很多，但是哪些是扶貧性的，哪些是商業性的，哪些是政策性的，哪些是非政策性的一定要搞清楚，并且一定要平衡好政策性和商業性的關系。

　　政府應為普惠金融發展營造良好的環境，降低金融機構的運營成本。金融機構也要創新管理方式、創新產品和服務設計，同時提高管理水平，優化系統流程，做好風險防范。

　　第二，應該制定普惠金融發展的指標體系。要定義普惠金融到底是干什么的，哪些指標、不同的類型，特別是制定具體的普惠金融發展指標和具體的行動規則，分類指導不同類型和形式的普惠金融發展。還要推動普惠金融的數據庫建設，共享數據更新和紕漏的常態化，為衡量普惠金融發展水平和制定政策提供依據。這段話的意思就是，政策好，但是還要落實好，落地要有指導性的指標。

　　第三，要高度重視數字普惠金融的發展。數字技術特別是移動技術，將會成為普惠金融發展的新特點和新模式，并且互聯網金融的一些特點和大數據的問題有利于解決信息不對稱性和產品多樣化的問題。

　　也有人認為中國互聯網金融發展太快，但無論如何，我認為將來在農村地區，移動互聯網網民的規模會很龐大，并且會快速增長。手機銀行的業務會發展很迅速，銀行、券商、保險等金融機構的服務半徑會進一步擴展，這些都會成為未來普惠金融發展的新高地、新領域。