隨著銀聯網絡和互聯網的快速發展，人們的支付方式日趨多元化、多樣化，既有傳統的現金支付，也有線下刷卡支付，還有基于互聯網的移動支付，滿足了不同用戶的差異化需求。金融與科技的進步和融合，改變著我們的生活，方便了日常消費。未來支付領域還將發生哪些變化?什么樣的支付方式更便捷?本期我們聚焦支付方式，圍繞刷卡支付、移動支付和現金支付的熱點話題，分析行業之變，展望全新圖景，希望能為消費者選擇適合自己的支付方式提供參考。

　　銀行卡創新支付方式正不斷亮相

　　手機刷卡炫又爽

　　在成都一家便利店，顧客選好商品后走向收銀臺，掏出手機在POS機的“閃付”感應區一揮，就完成了付款。

　　中國銀聯去年底推出的一項新支付方式——“云閃付”，只需一部具備近場通訊(NFC)功能的手機或一張銀行芯片卡，就可在POS機上進行非接觸支付。目前，全國具備非接觸支付能力的POS受理終端超過700萬臺，到明年5月，我國所有POS終端都將支持這種非接觸支付功能。

　　從“揣著鈔票買東西”到“一部手機走天下”，銀行卡支付環境不斷優化，人們對銀行卡的依賴性越來越強，支付方式也發生了很大變化。

　　數據顯示，今年春節期間(除夕至正月初六)銀聯網絡交易總金額達到3121億元，較去年同期增長31%，其中老百姓日常類刷卡消費金額超千億元。而在春節前一周的交易高峰期，銀聯卡分別以單日1.07億筆的交易量和2950億元的金額，創出歷史新高。

　　僅僅10多年前，我國大眾的日常消費還幾乎全是用現金。2003年銀聯網絡的交易中ATM業務占比近八成，居民主要用來提取現金再去消費，直接刷卡比例僅兩成。隨著用卡環境逐步改善，2015年POS刷卡業務量已超過一半，ATM業務則下降到1/3左右，取現不再是銀行卡的最大用途，消費者對現金的依賴性逐步減弱。

　　中國銀聯數據分析師陳漢介紹，國際上有一個通用的指標叫銀行卡滲透率，指剔除房地產、大宗批發等交易后，銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比例，發達國家這個指標一般都達到40%—50%，2002年之前我國不到5%，2008年已超過25%，2015年末接近50%。

　　近年來，我國銀行卡交易額持續快速攀升，從2013年到2015年，銀聯網絡轉接交易金額分別達32.3萬億元、41.1萬億元和53.9萬億元，增幅分別為48%、27%和31%。2015年一季度，銀聯網絡全球交易總額達到11.8萬億元，據相關研究分析，中國銀聯首次在交易額上超過VISA，成為全球最大銀行卡清算組織。

　　互聯網金融的興起，使創新支付方式不斷涌現，移動互聯網的交易份額也在逐步增加。

　　有一位“愛卡族”，手上持有多家銀行的信用卡，可以享受多家銀行的刷卡優惠，但卡片管理成了難題，隨著“銀聯錢包”的推出，“愛卡族”的煩惱迎刃而解。

　　作為互聯網與移動支付的創新產品，“銀聯錢包”綁定銀行卡后，就可一站式查詢所有卡片的交易明細、交易偏好及消費權益。實現線上交易的同時，還有在線辦卡、水電煤繳費、信用卡還款、手機充值、匯率查詢等功能。“正適合像我這樣有多張銀行卡的持卡人，太方便了!”

　　從交易數據看，今年春節期間，雖然絕對量上銀聯網絡交易仍以POS機為主，但從增幅來看，POS機金額僅為17%，移動互聯網等渠道的線上業務達到170%。截至目前，中國銀聯互聯網與移動支付用戶數已超過3億，接入發卡銀行超過500家，成為越來越多消費者的支付新選擇。

　　第三方支付連接數十萬線下商戶

　　移動支付新生態

　　當很多人還在掂量春節紅包讓“零錢包”鼓了多少，騰訊近日宣布，自3月1日起，對從零錢到銀行卡的超額提現收取手續費，轉賬恢復免費。從3月1日起計算，每位用戶有終身累計1000元免費提現額度，超出1000元部分按銀行費率收取手續費，目前費率均為0.1%，每筆最少收0.1元。

　　這讓部分已習慣微信支付的用戶抓緊趁著收費前把錢轉出來。“平時我把幾千塊錢放到零錢包里，上京東買東西方便，現在先轉出來再說。到時候收費了，這錢進進出出的雖然沒多少，但‘蚊子腿’也是錢，次數多了也不少，以后可以嘗試一下別的支付方式。”習慣于網購的消費者說。

　　一個互聯網企業的收費舉措，引發如此大的震動，可見移動支付在當下百姓生活中的分量。今年春節期間，微信紅包和支付寶紅包讓移動支付再次顯現驚人能量。數據統計，春節5.16億人參與微信紅包，紅包總收發次數達到321億個，比上年增長了近10倍，相較于3年前紅包剛推出時，紅包數量已經增長了數百倍。同時，支付寶通過“春晚紅包”的獨家互動平臺發出8億元現金紅包，“咻一咻”互動平臺總參與次數達到3245億。

　　“隨著移動互聯網的快速普及，移動支付背后的第三方支付迅猛發展，第三方支付客戶數量增長。目前收取提現手續費，是為了爭取多留存第三方支付賬戶的沉淀資金，希望客戶將留存資金購買其提供的理財服務，或者使用在其消費支付場景中，增加客戶資金的黏性，強化其金融屬性。”中國社科院金融所法與金融室副主任尹振濤說。

　　構建場景金融似乎已成為第三方支付機構。只有擁有足夠豐富的消費支付場景和金融理財場景，才能有更多的資金沉淀在互聯網平臺上。支付寶、微信支付占據著80%的移動支付市場。如今，線下30多萬家店、線上眾多網站都可以使用微信支付，微信為支付構建起一個應用的生態體系，而支付寶的“觸角”延伸得廣而遠，不但在眾多消費服務場景及理財、保險等金融服務場景使用廣泛，此次春節借助紅包也開始拓展社交場景。截至去年11月，支付寶連接的線下商戶已超過50萬家。

　　在越來越多的商店，人們拿起手機掃個二維碼就能付款;在手機上就能交燃氣費、水費、電費，再也不用跑銀行;拿起手機叫車出行已經成了時尚;消費者也將越來越多的資金轉到這些平臺上購買理財產品……

　　不單是第三方支付機構注重打造消費支付場景。近日，招行與滴滴出行合作，將招行“一網通”設定為乘客支付方式之一，以后用戶可以直接在滴滴出行APP中用“一網通”在線支付車費，傳統的銀行卡支付正嵌入全新的出行模式中。“在‘互聯網+’時代，傳統金融跟互聯網金融是相向而行，最終會走向一個融合。融合點就是場景。”中國銀行網絡金融部副總經理董俊峰說，銀行要在客戶有需求痛點的地方挖掘場景，電子銀行未來會從經營渠道到經營入口，最后是經營場景。

　　去年央行公布個人賬戶新規，要求銀行為個人建立三類賬戶，實現賬戶分類管理，其中Ⅲ類銀行賬戶辦理限定金額的消費和繳費支付服務，并設置1000元的余額付款限額，更適合于移動支付。“從商品交易到個人投融資，再到非交易的資金往來，個人網絡資金賬戶得以全面激活，標志著個人網絡支付時代的真正到來，也標志著個人網絡金融時代的正式開啟。”中國社科院金融研究所研究員周子衡說。